專家表示，信用卡套現(xiàn)案件屢禁不止，而徹底解決這類問(wèn)題，需要包括監(jiān)管部門、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等各參與方的共同努力。

“用銀行錢賺銀行的錢”

“這算是用銀行的錢賺銀行的錢吧。其實(shí)以前我也不太懂，但是我們這邊不少商戶都這樣刷信用卡套出現(xiàn)金來(lái)，也沒(méi)出什么問(wèn)題?！编嚰鸭眩ɑ┦且幻∑髽I(yè)主，從事蔬果批發(fā)生意，她的周圍有不少人享受著信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的“紅利”。

鄧佳佳告訴記者，自己由于和當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的業(yè)務(wù)關(guān)系，所以銀行批給她一張80萬(wàn)元額度的信用卡，在很長(zhǎng)一段時(shí)間這張信用卡都是“閑置狀態(tài)”。后來(lái)，經(jīng)身邊朋友指點(diǎn)，鄧佳佳通過(guò)朋友的POS機(jī)，把信用卡里的80萬(wàn)元“刷出來(lái)”，利用銀行的錢賺取“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益”。她給記者算了筆賬，自己的信用卡出賬日為每月的22日，信用卡還款日為次月的11日。而她只要在每月的23日刷卡，則這筆刷卡交易則計(jì)入次月的賬單中，只需在第三個(gè)月的11日之前還清信用卡賬單即可?！斑@樣算下來(lái)，我有將近50天的免息期，然后我將這80萬(wàn)元的現(xiàn)金購(gòu)買銀行一個(gè)月期限左右的，等理財(cái)產(chǎn)品到期后拿回本金和收益，便可以將信用卡賬還上，并輕松利用銀行‘白給我’的80萬(wàn)元獲得每月4000-6000元不等的收益，而我這筆錢可以每個(gè)月滾動(dòng)地刷出來(lái)，一年相當(dāng)于白撿5、6萬(wàn)元呢?！?/p>

鄧佳佳并非不清楚自己的行為不正當(dāng)，但是又無(wú)法抗拒“白撿錢”的誘惑。她還透露，為了避免“東窗事發(fā)”，他們?cè)谶M(jìn)行刷卡套現(xiàn)時(shí)，一般不會(huì)選擇自家的POS機(jī)，而且經(jīng)常是“打一槍換一個(gè)地方”?！爸坝袀€(gè)小企業(yè)主就是太貪心了，用自己的卡在自家的POS機(jī)上刷，而且刷的比較頻繁。最后‘東窗事發(fā)’了，信用卡和POS機(jī)都被收回了?！?/p>

如果說(shuō)“鄧佳佳們”的套現(xiàn)只是“小兒科”，信用卡持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度，則讓不少銀行防不勝防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

來(lái)自銀聯(lián)官網(wǎng)的信息顯示，所謂預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)，是指特約商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)在不超過(guò)預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。一位銀行業(yè)內(nèi)人士解釋稱，POS機(jī)開(kāi)通預(yù)授權(quán)以后可以超限15%。“比如一張信用額度為1萬(wàn)元的信用卡，持卡人存入100萬(wàn)元后，信用額度就提升到了115萬(wàn)元，信用卡持卡人可以利用這個(gè)規(guī)則，刷出115萬(wàn)元的額度?！睋?jù)了解，目前尚無(wú)對(duì)涉事金額的權(quán)威統(tǒng)計(jì)，有報(bào)道稱涉及金額約20億元，涉事銀行、銀聯(lián)等也向公安部門報(bào)案。

不少業(yè)內(nèi)人士透露，在江浙地區(qū)，利用信用卡套現(xiàn)解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，一度非常盛行。近期，不法分子利用POS機(jī)專門為人套現(xiàn)，從中賺取傭金的相關(guān)案件也屢見(jiàn)報(bào)端。不法分子一般會(huì)先通過(guò)工商部門注冊(cè)成立多家公司，然后以這些公司的名義向第三方支付機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)，并通過(guò)制造“虛假交易”達(dá)到套取信用卡資金的目的。

“不可能做到零套現(xiàn)”

信用卡套現(xiàn)手法花樣百出讓發(fā)卡銀行“叫苦不迭”。面對(duì)各方指責(zé)，讓進(jìn)入POS收單市場(chǎng)不過(guò)幾年的第三方支付機(jī)構(gòu)深感委屈，覺(jué)得蒙受“池魚(yú)之殃”。

實(shí)際上，從線上到線下，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“戰(zhàn)爭(zhēng)”從未停歇。比如，幾年前不少持卡人利用信用卡給個(gè)人的支付寶賬戶充值，從而套得現(xiàn)金，隨后支付寶公司明令禁止信用卡給賬戶充值。在其隨后推出的“掃一掃”二維碼支付渠道中，也只能用借記卡付款，不能用信用卡付款，就是為了防止類似套現(xiàn)事件的發(fā)生。

對(duì)于類似“鄧佳佳”這類套現(xiàn)手段，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士無(wú)奈稱，“不可能做到零套現(xiàn)”。更有不少第三方支付人士喊冤：自詡風(fēng)控機(jī)制完善的銀行，出了問(wèn)題后怎能找第三方支付機(jī)構(gòu)“買單”。

據(jù)悉，在上述信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)套現(xiàn)一事之后，銀聯(lián)就召集銀行和從事收單業(yè)務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)召開(kāi)專題會(huì)議，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；一些第三方支付公司也在內(nèi)部下發(fā)整治信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的緊急通知。

一家第三方支付公司人士直言，無(wú)論是刷卡套現(xiàn)還是預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，問(wèn)題的核心在于商業(yè)銀行對(duì)于信用卡的管理和預(yù)授權(quán)POS機(jī)的管理機(jī)制存在不足?！氨热绨l(fā)卡行對(duì)于信用卡持卡人身份的核實(shí)、消費(fèi)的核實(shí)等都存在‘可鉆的漏洞’，而這些都是第三方支付機(jī)構(gòu)難以做到的?！?/p>

不少銀行業(yè)內(nèi)人士也對(duì)第三方支付市場(chǎng)的“混亂”提出質(zhì)疑。一位國(guó)有大行人士認(rèn)為，“目前第三方支付機(jī)構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)還是比較混亂，有些機(jī)構(gòu)為了搶得市場(chǎng)份額、獲取利潤(rùn)，對(duì)于某些違法的刷卡套現(xiàn)行為‘睜一只眼閉一只眼’?！备鶕?jù)央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前獲得第三方支付牌照的198家企業(yè)中，獲收單資格的有45家。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的線下收益基本來(lái)源于在銀行卡交易過(guò)程中與收單機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)分成。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%至4%不等。手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7:2:1的比例，其中“7”歸發(fā)卡行所有，“2”歸收單方所有，“1”則為銀聯(lián)所有。

或引發(fā)第三方支付行業(yè)洗牌

據(jù)了解，目前具有收單資格的有45家第三方支付機(jī)構(gòu)中，經(jīng)營(yíng)范圍為“全國(guó)”的有28家，這28家也將在近期變?yōu)槿珖?guó)性收單牌照，但業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心信用卡套現(xiàn)事件或影響相關(guān)進(jìn)度，甚至引發(fā)第三方支付行業(yè)的洗牌。

近期有媒體報(bào)道稱央行“可能近期會(huì)發(fā)文件，對(duì)200多個(gè)第三方支付牌照砍一批”，專家和業(yè)內(nèi)人士稱，雖然會(huì)否“砍”牌照還難以確定，但是監(jiān)管層加強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)度較為堅(jiān)決。實(shí)際上，央行于2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（《辦法》）已經(jīng)明確，收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機(jī)、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

《辦法》同時(shí)要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)和資信狀況等因素，對(duì)實(shí)體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其開(kāi)通的受理卡種和交易類型進(jìn)行限制，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，線下POS收單市場(chǎng)是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時(shí)，更需考慮如何保證其能有序、健康成長(zhǎng)。易觀智庫(kù)最新數(shù)據(jù)顯示，2013年全年我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億元，其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%。由此推算，第三方支付機(jī)構(gòu)的線下POS收單交易規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，未來(lái)這個(gè)數(shù)字還將持續(xù)增長(zhǎng)。

首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家（）認(rèn)為，除了監(jiān)管部門之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機(jī)制和流程。不少銀行業(yè)內(nèi)人士也呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則，但銀聯(lián)修改預(yù)授權(quán)規(guī)則必須經(jīng)相關(guān)部門同意。據(jù)稱目前工行已于今年1月9日將信用卡預(yù)授權(quán)確認(rèn)金額比例參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，不得超過(guò)預(yù)授權(quán)交易的100%。

另外，不少法律界人士還建議加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人、第三方支付機(jī)構(gòu)的制約，杜絕類似的違法刷卡套現(xiàn)行為。上海市華榮律師事務(wù)所律師許峰指出，最高人民法院、最高人民檢察院此前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》就已經(jīng)明確，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。