支付行業(yè)正本清源的節(jié)點(diǎn)已至，頂風(fēng)作案者無(wú)不在瑟瑟發(fā)抖。唯有將亂象徹底曝光在日光之下，支付行業(yè)才能更早迎來(lái)春天。

支付行業(yè)在近幾年飛速發(fā)展，特別是移動(dòng)支付的爆發(fā)助推了中國(guó)支付業(yè)領(lǐng)先全球。在一輪輪的支付革命激流中，一些非法支付亂象也借勢(shì)滋生，嚴(yán)重侵害了用戶及支付從業(yè)者的利益。

伴隨監(jiān)管打擊力度加碼，支付行業(yè)自律意識(shí)增強(qiáng)，支付亂象也呈逐漸式微的趨勢(shì)。然而就在支付行業(yè)企穩(wěn)并蓄勢(shì)上升的過(guò)程中，電銷切機(jī)、刷臉支付加盟騙局、無(wú)證支付機(jī)構(gòu)供血黑灰產(chǎn)業(yè)、持牌機(jī)構(gòu)為套路貸提供通道等行業(yè)不良風(fēng)氣猶存。

在315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日到來(lái)之際，「支付百科」從支付底層邏輯出發(fā)，聚焦支付領(lǐng)域中仍然存在的典型亂象，為千萬(wàn)支付從業(yè)者和消費(fèi)者發(fā)聲。

電銷切機(jī)現(xiàn)象泛濫

千萬(wàn)量級(jí)的中小商戶，令POS機(jī)擁有廣大市場(chǎng)，但也有不少違規(guī)銷售混雜其中。今年的央視315晚會(huì)，曝光了網(wǎng)銷POS機(jī)的亂象。

據(jù)「支付百科」了解，電銷人員多以在用POS機(jī)費(fèi)率高、跳碼等理由，為客戶免費(fèi)更換低費(fèi)率、不跳碼的POS機(jī)，在費(fèi)率的誘惑下，部分用戶會(huì)失去理性的判斷。

此外，還有部分電銷人員，更是冒充支付公司“總部”、“客服”、“運(yùn)營(yíng)中心”等名義，以“客戶回訪”、“POS機(jī)升級(jí)”為由，對(duì)用戶實(shí)行欺騙，隱瞞真相，使不少用戶上當(dāng)受騙，有的還會(huì)造成用戶資金損失。

此前四川警方通報(bào)稱，有犯罪團(tuán)伙向受害人撥打電話或添加微信，推廣低費(fèi)率、指定商戶POS機(jī)，在用戶同意辦理后，通過(guò)郵寄將機(jī)器送到用戶手中，最終利用POS機(jī)誘騙金額高達(dá)500萬(wàn)元，涉及北京、上海、廣東等25個(gè)省、市地區(qū)。

央視也曾報(bào)道，某推銷人員自稱是銀聯(lián)POS機(jī)商務(wù)中心客服人員，可以為用戶提供刷卡秒到POS機(jī)，還可附帶辦理大額信用卡，以此為噱頭進(jìn)行廣泛電話營(yíng)銷。一旦確定用戶有意向，開始套路用戶，收取用戶上千元的押金。在該案件中，詐騙金額累計(jì)高達(dá)800多萬(wàn)，詐騙涉及全國(guó)6000多人！

這些支付公司的特約商戶遭遇冒充支付機(jī)構(gòu)公司工作人員進(jìn)行資金詐騙，手法大多為免費(fèi)更換更低費(fèi)率的刷卡器或POS機(jī)，有些甚至以免費(fèi)贈(zèng)送POS機(jī)的方式來(lái)套路商戶，而這些機(jī)器的安全性不得而知，一旦商戶資金無(wú)法到賬，損失只能自己承擔(dān)。

刷臉支付加盟騙局

隨著支付寶微信加碼布局刷臉支付，2019年也成為刷臉支付元年。在刷臉支付火爆的背后，市場(chǎng)上不少宣稱自己是支付寶、微信的授權(quán)服務(wù)商在全國(guó)招聘線下代理商。這些偽劣的服務(wù)商以加盟為由，利用招商大會(huì)等形式收取幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)元不等的代理費(fèi)。

在聽說(shuō)能推廣支付寶、微信刷臉支付設(shè)備并得到豐厚補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)，“享受”商家流水分潤(rùn)，或者繼續(xù)發(fā)展下級(jí)代理賺取傭金之后，一些從業(yè)者抵擋不住誘惑便入了刷臉支付加盟騙局的坑。據(jù)報(bào)道，某刷臉支付招商現(xiàn)場(chǎng)200多人參加會(huì)議，在講解人員輪番演講推銷后，當(dāng)場(chǎng)至少30多個(gè)人繳費(fèi)當(dāng)了代理，現(xiàn)場(chǎng)收款達(dá)200萬(wàn)以上。

有服務(wù)商向「支付百科」透露，有些空殼公司買幾臺(tái)刷臉設(shè)備，線上依靠QQ、微信群進(jìn)行推廣邀約，線下以刷臉設(shè)備推介會(huì)、刷臉支付商機(jī)交流會(huì)等形式進(jìn)行詐騙，在宣傳上常以“萬(wàn)億級(jí)別市場(chǎng)”、“支付新風(fēng)口”、“顛覆性創(chuàng)新項(xiàng)目”等噱頭吸引加盟。

也有服務(wù)商表示有些詐騙公司將刷臉支付代理分為全國(guó)、省級(jí)、市級(jí)、區(qū)級(jí)四個(gè)等級(jí)，等級(jí)不同，繳納的加盟費(fèi)也不同。刷臉支付加盟騙局在分級(jí)裂變中侵害了成千數(shù)萬(wàn)支付從業(yè)者的利益。

盡管微信支付寶已申明加盟騙局與官方無(wú)關(guān)，但刷臉支付行業(yè)中殘留的加盟騙局猶存，給合規(guī)服務(wù)商和刷臉支付從業(yè)者正常展業(yè)帶來(lái)諸多麻煩。

猖狂的無(wú)證支付機(jī)構(gòu)

在移動(dòng)支付行業(yè)，由于銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在明文規(guī)定下，禁止向黑灰產(chǎn)業(yè)提供支付通道，所以不法分子便打起了無(wú)證支付的主意，變相包裝支付通道及收款方，為黃賭毒、洗錢等非法產(chǎn)業(yè)供血。

無(wú)證支付機(jī)構(gòu)是指未獲得國(guó)家支付結(jié)算許可，違反國(guó)家支付結(jié)算制度，未經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，通過(guò)大量注冊(cè)商戶或個(gè)人賬戶，非法搭建的支付通道。

「支付百科」注意到，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近兩年被警方查處的無(wú)證支付平臺(tái)多達(dá)數(shù)百家，大多數(shù)牽扯到洗錢業(yè)務(wù)的無(wú)證支付機(jī)構(gòu)涉案金額在數(shù)億以上，流水之高的背后，其實(shí)損害了相當(dāng)一部分用戶的利益。

無(wú)證支付中介的運(yùn)營(yíng)模式一般通過(guò)注冊(cè)或購(gòu)買空殼公司、個(gè)人第三方支付賬號(hào)、銀行卡等，然后利用技術(shù)搭建聚合平臺(tái)，為黑灰產(chǎn)業(yè)收單，并從中賺取千分之五或者更高的手續(xù)費(fèi)用。

以友匯創(chuàng)聯(lián)（深圳）有限公司為例，該平臺(tái)掌控41個(gè)空殼公司，申請(qǐng)開通了410個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶，為違法APP提供資金收付的通道，按5%到7%的比例收取手續(xù)費(fèi)。僅僅三個(gè)月，該公司的非法金額流入額度達(dá)34億元人民幣。

業(yè)內(nèi)人士分析，無(wú)證支付平臺(tái)助力黑灰產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象屢禁不止，主要是因?yàn)榇罱ㄖЦ镀脚_(tái)成本較低。一般只需要依托空殼公司去申請(qǐng)第三方支付機(jī)構(gòu)通道，然后以數(shù)萬(wàn)元購(gòu)買第四方支付軟件的源代碼、空殼公司、身份信息等，便可以收取資金。

提供通道成套路貸幫兇

自從網(wǎng)貸在中國(guó)盛行以來(lái)，第三方支付公司就與網(wǎng)貸的關(guān)系保持的非常近。在現(xiàn)金貸平臺(tái)背后，很多第三方支付在為其提供支付通道。

考慮到國(guó)家針對(duì)第三方支付持續(xù)至今的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，第三方支付公司在行業(yè)變局下普遍面臨較大的持續(xù)盈利壓力。 因此，許多支付機(jī)構(gòu)會(huì)選擇與網(wǎng)貸平臺(tái)、賭博、非法外匯、貴金屬投資交易平臺(tái)展開合作，為其提供支付通道以及資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

多名讀者向「支付百科」反映，在某些借貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí)，雖然平臺(tái)方未收取額外的費(fèi)用，但是在貸款時(shí)卻被與其合作的第三方支付機(jī)構(gòu)莫名其妙地扣了款。

2017年底，監(jiān)管部門下發(fā)了一則關(guān)于現(xiàn)金貸整頓的通知，根據(jù)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸的“141號(hào)文件”，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。

然而許多第三方支付機(jī)構(gòu)，為了賺取更多的收益，冒著極大的風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)金貸平臺(tái)展開合作，在違規(guī)的邊緣瘋狂試探。

據(jù)「支付百科」了解，目前支付機(jī)構(gòu)主要為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供的通道服務(wù)包括代收和代付兩部分。一方面是替現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行打款，另一方面是接受用戶的還款。

消費(fèi)金融作為一個(gè)數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，強(qiáng)大市場(chǎng)需求下隱藏的巨大的財(cái)富誘惑催生了一系列畸形套路貸。畸形借貸平臺(tái)與其合作第三方支付公司以合作分成的方式形成固定且巨大的利益集團(tuán)。

目前，在關(guān)于第三方支付行業(yè)的投訴中，大都涉及到為違規(guī)商戶提供支付接口，包括套路貸、博彩、外匯、期貨等各種各樣的平臺(tái)，給用戶帶來(lái)了極大影響。第三方支付作為通道方，未履行到對(duì)商戶進(jìn)行嚴(yán)格審核的責(zé)任，導(dǎo)致用戶最終出現(xiàn)了資金損失。