如今支付生態(tài)系統(tǒng)中，第三方支付公司在連接消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)電子商務(wù)交易的過程中發(fā)揮著重要作用。然而，這些支付服務(wù)的提供并非無章可循，它們必須遵守各種法規(guī)，特別是獲取并維持支付牌照的要求。

2010年9月，為促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》開始實(shí)施，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

支付牌照

也被稱為「支付業(yè)務(wù)許可證」，是為了加強(qiáng)對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的管理，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并由「中國人民銀行」頒發(fā)的非金融行業(yè)從業(yè)資格證書。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不得從事支付業(yè)務(wù)，支付牌照是第三方支付公司開展支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

2011年5月，央行公布了首批《支付業(yè)務(wù)許可證》獲得者，共頒發(fā)給了27家單位，包括支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)、拉卡拉、通聯(lián)支付等。如圖：

關(guān)于牌照申請

申請支付牌照需要滿足一系列嚴(yán)格的要求，其中包括：

公司注冊：申請支付牌照的公司必須在中國境內(nèi)注冊，并且其主要業(yè)務(wù)應(yīng)為提供支付服務(wù)。

資本要求：公司需要有一定的注冊資本，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)，擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，通常需要在人民幣1億元以上；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)最低限額為3千萬元。注冊資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

運(yùn)營能力：公司需要展示其有能力提供穩(wěn)定、安全和有效的支付服務(wù)，有健全的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制制度。這可能包括技術(shù)設(shè)施，如服務(wù)器和軟件；人員，如管理人員和客戶服務(wù)代表。

風(fēng)險(xiǎn)管理：公司需要有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐措施。這可能包括安全協(xié)議、數(shù)據(jù)保護(hù)措施、以及與欺詐和犯罪活動(dòng)打交道的程序。

合規(guī)性：公司需要遵守所有相關(guān)的法律和法規(guī)，包括數(shù)據(jù)保護(hù)法，反洗錢法，以及消費(fèi)者保護(hù)法。

關(guān)于牌照續(xù)展

支付牌照的有效期通常有限，需要定期續(xù)展，一般是「每五年續(xù)展一次」。續(xù)展工作仍由中國人民銀行進(jìn)行，以此為契機(jī)，用以評(píng)估持牌支付機(jī)構(gòu)在過去的許可期內(nèi)是否符合規(guī)定的各項(xiàng)條件和要求，以及是否有能力繼續(xù)安全、有效地提供支付服務(wù)。

支付牌照應(yīng)當(dāng)在「期滿前6個(gè)月內(nèi)」向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請，申請通常需要包括公司的基本信息、業(yè)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告等。中國人民銀行將審查申請材料，評(píng)估支付機(jī)構(gòu)是否符合所有的許可條件和要求。審查的內(nèi)容可能包括公司的資本、管理、技術(shù)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)性等。根據(jù)審查結(jié)果，中國人民銀行將決定是否批準(zhǔn)續(xù)展申請。如果批準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)將獲得新的許可證，可以繼續(xù)提供支付服務(wù)。若是持牌機(jī)構(gòu)未能在牌照到期前成功申請續(xù)展，或者未能滿足牌照條件，其牌照可能會(huì)被撤銷，需要停止提供支付服務(wù)。

如此前嘉聯(lián)支付因存在《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》第二十四條規(guī)定的情形，牌照被中止續(xù)展，雖未暫停其支付業(yè)務(wù)，但也在行業(yè)內(nèi)引發(fā)了不小影響；當(dāng)然，據(jù)3月份新國都發(fā)布的關(guān)于子公司《支付業(yè)務(wù)許可證》相關(guān)進(jìn)展情況的公告，嘉聯(lián)已經(jīng)中止審查恢復(fù)牌照續(xù)展工作。而經(jīng)歷了一年多中止審查狀態(tài)的騰付通就沒有這般運(yùn)氣了，今年1月18日，騰付通支付牌照最終被注銷。此前持有四川省銀行卡收單牌照的支付通則是未在時(shí)間內(nèi)提交續(xù)展申請不再續(xù)展予以注銷牌照。

有支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被處以大額罰款，為什么其《支付業(yè)務(wù)許可證》也能續(xù)展通過？

支付牌照的續(xù)展決定是基于對(duì)支付機(jī)構(gòu)的全面評(píng)估，包括但不限于其資本、管理、運(yùn)營、技術(shù)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)性。雖然支付機(jī)構(gòu)可能因違規(guī)行為而被罰款，但只要其在其他方面滿足許可條件和要求，仍有可能通過續(xù)展申請。

以下是可能影響該決定的幾個(gè)因素：

（1）違規(guī)行為的嚴(yán)重性：所有違規(guī)行為都不應(yīng)被輕視，但并非所有違規(guī)行為都會(huì)導(dǎo)致許可證的撤銷。一般來說，只有嚴(yán)重違規(guī)，例如欺詐、洗錢或大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露，才可能導(dǎo)致許可證的撤銷。

（2）整改措施：支付機(jī)構(gòu)在被罰款后可能已經(jīng)采取了一系列整改措施，以糾正違規(guī)行為并防止未來的違規(guī)行為。這可能包括改進(jìn)內(nèi)部控制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升員工培訓(xùn)等。如果中國人民銀行認(rèn)為這些整改措施有效，可能會(huì)考慮批準(zhǔn)續(xù)展申請。

（3）合規(guī)記錄：支付機(jī)構(gòu)的整體合規(guī)記錄也會(huì)被考慮。如果違規(guī)行為是孤立的事件，而支付機(jī)構(gòu)在其他方面有良好的合規(guī)記錄，可能會(huì)被視為續(xù)展申請的有利因素。

（4）公眾利益：在一些情況下，撤銷支付機(jī)構(gòu)的許可證可能會(huì)對(duì)公眾利益產(chǎn)生負(fù)面影響，對(duì)市場產(chǎn)生較大沖擊，例如導(dǎo)致服務(wù)中斷或者減少市場競爭。如果支付機(jī)構(gòu)提供的是重要的支付服務(wù)，且沒有足夠的替代選擇，中國人民銀行可能會(huì)考慮這些因素。

業(yè)務(wù)范圍：銀行卡收單業(yè)務(wù)，即POS機(jī)業(yè)務(wù)

支付牌照允許的支付業(yè)務(wù)類型包括：「網(wǎng)絡(luò)收單、移動(dòng)電話支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單業(yè)務(wù)、中國人民同銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)」等，持有牌照的公司可能有不同的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍。部分第三方支付公司的主營業(yè)務(wù)收入就來源于銀行卡收單業(yè)務(wù)。其中，能開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的公司，允許從事POS機(jī)業(yè)務(wù)。但只有在申報(bào)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)才能開展相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)。

所以我們常說的「一清POS機(jī)」的首要條件，就是要滿足持有銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付牌照和在牌照允許的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

就拿拉卡拉公司的支付牌照來說，其業(yè)務(wù)范圍比較廣，包括有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單（除寧波以外地區(qū)）、預(yù)付卡受理（全國）。

「如圖，拉卡拉最新支付牌照」

自2011年開始，央行至今累計(jì)頒發(fā)支付牌照271張。截止2023年7月，仍持有支付牌照的支付公司共有188家，另有83家已被注銷。注意：目前央行已經(jīng)停止發(fā)放支付牌照，支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰必定還將持續(xù)。