在收單業(yè)務外包機構備案持續(xù)進行的大背景下，仍有部分機構頂風作案，二清POS機重出江湖。4月28日，多名用戶向北京商報記者反映，河北地區(qū)一家為多家支付機構提供收單業(yè)務代理的服務商，以“特殊通道”“0費率”為噱頭向河北、天津等地區(qū)線下商戶推廣“二清”POS機，最終造成100余名商戶資金損失超4000萬元。

而涉及到的第三方支付機構包括移卡科技有限公司（以下簡稱“樂刷”）、 匯付天下有限公司（以下簡稱“匯付天下”）以及福建國通星驛網(wǎng)絡科技有限公司（以下簡稱“國通星驛”）等10余家。當前，相關支付機構已開始跟進墊付事宜。對于這一情況，業(yè)內(nèi)分析人士直言，在監(jiān)管三令五申嚴禁出現(xiàn)“二清”“反洗錢”等問題的大背景下，這一問題也反映了當前行業(yè)內(nèi)存在部分支付機構沒有將監(jiān)管要求落實到位，支付機構對待收單服務商的管控力度也應該加強。

POS機易主 百余用戶損失超4000萬

“使用了一年多的POS機，突然被告知不是自己的。”4月28日，來自天津的商戶劉艷（化名）無奈地告訴北京商報記者。

據(jù)劉艷介紹，2019年，經(jīng)石家莊仁廣商貿(mào)有限公司（以下簡稱“仁廣商貿(mào)”）工作人員上門推銷后，劉艷便開始使用仁廣商貿(mào)提供的POS機。按照雙方約定，使用仁廣商貿(mào)提供的POS機刷卡結算周期為5天，費率為0。

劉艷稱，在其使用仁廣商貿(mào)提供的POS機的過程中，期間也曾出現(xiàn)未能及時到賬的情況，仁廣商貿(mào)便通過為其提供新POS機的方式進行了處理，并稱將會為其催款，讓她“放心使用”。

直至2020年11月，劉艷發(fā)現(xiàn)通過更換后的POS機刷出的7筆款項未在約定日期內(nèi)到賬，向仁廣商貿(mào)咨詢后得到的回復是“正在修復通道”。在仁廣商貿(mào)多次推脫后，劉艷對正在使用的POS機進行了查詢，方才了解到使用的是樂刷的產(chǎn)品。

2021年1月，經(jīng)樂刷客服證實，劉艷所使用的POS機并非其本人所有，姓名、聯(lián)系電話以及商戶與劉艷均無任何關聯(lián)。當前，劉艷通過樂刷POS機未到賬的交易款項約為2萬元，通過另一家收單支付機構匯付天下POS機未到賬的交易款項約為5萬元。

同樣使用了匯付天下POS機的還有來自河北的商戶趙宇（化名）。據(jù)趙宇介紹，自2020年5月下旬開始，仁廣商貿(mào)提供的POS機便出現(xiàn)了大面積不到賬的問題，對方給出的理由同樣是“渠道維護”，隨后的2個月內(nèi)，在商戶多次催討之下，仁廣商貿(mào)向商戶出示了一份“1500萬元資金被銀行凍結”的說明，并稱該筆資金將在2020年12月解封。同時，仁廣商貿(mào)為商戶們提供了第二批機器。

直至2020年底，聚集在一起的商戶們才發(fā)現(xiàn)了端倪，經(jīng)向仁廣商貿(mào)背后的第三方支付機構進一步求證后，商戶們才發(fā)現(xiàn)機器并非自己所有?！拔覀兂醪浇y(tǒng)計未到賬的資金超過4000萬元，100多名商戶被騙，并且還在不斷新增中?！壁w宇指出。

對于用戶反饋的這一問題，業(yè)內(nèi)多位分析人士告訴北京商報記者，相關商戶遭遇的是“二清”POS機，代理商以為支付機構推廣的名義對資金進行了二次結算。金融行業(yè)資深分析師王蓬博直言，監(jiān)管三令五申嚴禁出現(xiàn)“二清”“反洗錢”等問題，在這一前提下還會出現(xiàn)大規(guī)?！岸濉笔录粌H性質(zhì)惡劣，也反映了當前行業(yè)內(nèi)存在部分支付機構沒有將監(jiān)管要求落實到位。

問題頻發(fā) 支付機構被追責

北京商報記者了解到，所謂“二清”是指具有清算資質(zhì)的機構將資金結算給第三方平臺后，第三方平臺再將資金清算給其他商戶。若該第三方平臺沒有清算資質(zhì)，就構成二清。在正常POS機結算流程中，資金會通過銀聯(lián)或第三方支付機構的支付通道直接結算至POS機商家綁定的賬戶上。而劉艷等人遭遇的，就是代理商在中間進行了二次清算。

劉艷表示，在辦理POS機前，其向相關工作人員提供了營業(yè)執(zhí)照、身份證、結算銀行卡等資料，但由于最初并不了解POS機的具體工作流程，其對于注冊、審核等環(huán)節(jié)并未在意。而在向樂刷客服查詢資金流向的過程中，劉艷更是發(fā)現(xiàn)了樂刷POS機還存在跳碼等諸多問題。

劉艷向北京商報記者提供的POS機簽購單信息顯示，通過樂刷POS機進行的交易中，出現(xiàn)了多個不同類型的商戶名稱，甚至部分交易中刷卡日期都“穿越”到了2021年11月。劉艷稱，此前其在使用過程中已經(jīng)注意到了這一問題，向仁廣商貿(mào)相關人員查詢后得到的回復是“正?，F(xiàn)象，只要不影響使用都沒問題”。

不僅如此，在劉艷開始使用仁廣商貿(mào)提供的POS機時，仁廣商貿(mào)的工作人員也未告知她登錄商戶系統(tǒng)查詢交易信息，也未為其設置獨立的賬戶。劉艷稱，過去她均是通過交易時產(chǎn)生的POS機簽購單進行統(tǒng)計，結合結算卡的信息對比交易是否到賬。

直至與樂刷客服取得聯(lián)系后，劉艷才得知樂刷為商戶提供的“易收付App”，但經(jīng)劉艷多次嘗試，均未能登錄。

盡管找到了癥結所在，但交易資金不到賬這一問題卻并未解決。趙宇指出，在逐漸了解到這一情況后，自2021年1月開始，受損商戶開始向關聯(lián)支付機構反映問題，但并未引起對方重視，機構對于商戶的反饋也未作出回應。

“我也多次與樂刷客服、公司總部等進行了溝通，但對于出現(xiàn)這些問題的原因和最終的資金流向，對方始終未能給出準確答復?！眲⑵G同樣提到。

支付機構的態(tài)度也令受損商戶感到憤怒。隨后，受損商戶聯(lián)合報警，并針對涉事支付機構對代理商審核不嚴這一情況向央行石家莊中心支行進行了舉報，要求相關支付機構承擔墊付責任?！跋嚓P支付機構這才開始關注并介入處理，4月以來，已有商戶的墊付款項陸續(xù)到賬?！?/p>

ShowFin智庫創(chuàng)始人寇向濤表示，按照監(jiān)管要求，對于外包商“二清”問題引起的商戶資金損失，“二清”公司所使用的支付通道的所屬支付公司需要承擔墊付責任。

王蓬博則進一步指出，從現(xiàn)有信息分析來看，這一騙局中實際漏洞頗多。5天的資金結算周期、與實際情況不符合的商戶名稱等，均是問題信號，但在“0費率”的誘惑之下，也未引起商戶重視。

嚴監(jiān)管之下 誰在頂風作案

在寇向濤看來，支付行業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，出現(xiàn)“二清”問題可能性很低。事實上，正如寇向濤所言，過去幾年間，央行對于“二清”公司圍追堵截，為這類公司違規(guī)提供支付結算服務的持牌支付機構也因此被央行重罰。

這一背景下，誰在頂風作案？天眼查數(shù)據(jù)顯示，仁廣商貿(mào)成立于2015年10月，在2019年9月至12月間開始頻繁進行工商信息變更。在簡介中仁廣商貿(mào)定位為金融服務公司，主營POS機、理財、銀行對接，一切與金融有關的業(yè)務。

趙宇表示，從2019年開始，仁廣商貿(mào)的推廣人員便開始在石家莊線下商戶進行大面積推廣，起初使用的商戶并不多，在經(jīng)過一段時間正常使用后，才逐漸有了更多的商戶使用。

根據(jù)天眼查提供的數(shù)據(jù)，4月28日，北京商報記者多次撥打仁廣商貿(mào)的聯(lián)系電話進一步了解情況，均未能接通。而據(jù)相關商戶所述，仁廣商貿(mào)負責人已被警方帶走。

仁廣商貿(mào)背后的支付機構對此是否知情，也引發(fā)商戶質(zhì)疑。據(jù)商戶統(tǒng)計，仁廣商貿(mào)代理的支付機構除了樂刷、匯付天下外，還包括國通星驛等10余家支付機構。

“央行石家莊中心分行也已開始對涉事支付機構進行調(diào)查，”多名商戶均在采訪中提到。對此，北京商報記者多次撥打央行石家莊中心分行支付結算處的電話核實情況，但未能接通。

按照央行2015年7月發(fā)布的《關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》要求，因外包服務機構原因?qū)е碌奶丶s商戶、持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機構應該全額承擔先行賠付責任。

王蓬博稱，當前無法判斷支付機構是否存在主觀意愿縱容服務商甚至是合謀，但可以明確的是支付機構在審核外包商資質(zhì)方面存在漏洞，即便不知情也需要為此擔責。而這一情況背后，更重要的是支付機構對于這類外包的收單服務商管控力度有所欠缺。收單服務商能夠直接接觸到商戶，而支付機構往往也依賴服務商進行業(yè)務拓展，在商戶信息識別方面亟待加強。

另一方面，商戶也進一步告訴北京商報記者，盡管監(jiān)管已經(jīng)介入，但在具體墊付環(huán)節(jié)，商戶與支付機構之間的溝通并不順暢。按照約定，受損商戶要與機構簽訂《委托協(xié)議》，委托并配合支付機構向仁廣商貿(mào)追責，但部分支付機構態(tài)度冷淡、墊付要求不合理，甚至存在簽訂協(xié)議后未按約定墊付的問題。

“二清”高風險 商戶需謹慎

針對用戶反饋的匯付天下、樂刷、國通星驛等支付機構，北京商報記者就資金具體損失與資金流向、當前墊付進展以及如何進行代理商資質(zhì)審核等問題進行了進一步采訪。匯付天下相關負責人回復稱，公司已成立專項工作小組，對此事進行處理，目前正在穩(wěn)步推進中。截至發(fā)稿，未收到其余支付機構回復。

一名多年從事POS機推廣業(yè)務的業(yè)務員在接受北京商報記者采訪時指出，線下商戶綁定一臺POS機，商戶需要提供身份證、儲蓄卡、手機號、營業(yè)執(zhí)照等四要素面對面辦理，由業(yè)務員上傳材料后，支付機構線上當場完成審核。“現(xiàn)在還有部分機構要求進行人臉識別，至少四要素缺一不可?！?/p>

前述業(yè)務員也向北京商報記者透露，在現(xiàn)場審核過程中，的確存在商戶不了解POS機使用流程的情況，這也為部分機構“偷梁換柱”提供了可能?！斑^去幾年市場上‘二清’POS機較為常見，現(xiàn)在已經(jīng)很少能看到了，我們也不會推廣這類機器，風險太大?！?/p>

在“二清”的風險方面，寇向濤指出，除了商戶資金結算款得不到保障外，對持卡用戶來說，“二清”POS機交易還涉及到交易不透明、信息難以查詢等風險。

對于如何防范這一問題，王蓬博強調(diào)，首先支付機構在選擇外包商的時候，要真正落實央行對于線下收單業(yè)務的管理要求；除了依靠備案等自律手段外，還可以從監(jiān)管層面進一步加大對外包服務商違規(guī)行為的打擊力度。

“商戶在與代理商接觸時，也要進一步了解相關支付機構的信息，在到賬時間、費率等方面有更為清楚的認知，不要輕信低費率甚至0費率等誘導，選擇穩(wěn)定、合規(guī)的支付通道才更有利于業(yè)務開展?！蓖跖畈┍硎?，對于POS機使用過程中出現(xiàn)的不到賬、流程慢等問題，可及時向支付機構反饋，也可直接向監(jiān)管部門舉報，避免自身資金損失擴大化。